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不吹不黑，浅谈香港保险

红豆 2018-08-09 1846 人阅读

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随着近期人民币兑美元的贬值，香港保险又再度火了起来，一时间感觉身边很多人都在讨论香港保险，其关注度也越来越高。

目前在网上有个怪圈，只要怼国内某大型保险公司某安，或者怼香港保险，都会获得较高的关注度，也非常容易引起群殴。

所以呢，就出现了这么一个现象，大陆的代理人疯狂的放大香港保险不好的一面，而有渠道可以销售香港保险的一波代理人又拼命神话它的好处。

今天，我们不黑不捧，浅谈下真实的香港保险。各位客官尽量往前排坐，那里还有很大空间呢。

>>为什么香港保险会火

香港保险在香港本土其实已经发展了相当长的时间，市场也已经趋于稳定。但是突然在2015-2016年，保费得到了井喷式增长，人民群众拖家带口去香港旅游扫货，顺带买保险，可谓是迎来了黄金时代。

这里面到底发生了什么呢？

其实主要原因就是大陆的高净值乃至超高净值客户，也就是传说中的“壕”，在利用香港保险这个“通道”向海外转移资产。

当时的大背景就是美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。在这样复杂的货币环境下，人民币一轮接一轮的贬值。

另外，我国股市也在15年走向疯牛后，开启了暴跌模式，走向慢慢熊途。人民币资产的不断缩水和投资市场的弱化，让内地的“有产阶级”开始坐立不安，壕们逐渐意识到是时候配置一些海外资产了。

那时候买香港保险刚刚开始流行，所以没有那么多的限制，拿着银联卡就可以很轻易的把人民币变成境外资产。很多人都是在这样的宏观背景下，赴港买险的。

所以大家要清楚，香港保险会火其实并不是因为产品本身的好坏，而是在特定的经济背景下产生的现象。那时候香港保险还只是高客们配置海外资产的一种手段，并没有关注到保障本身。

>>香港保险市场及主流产品概况

香港保险市场主流的产品就两个大类，一种是带分红的终身储蓄型重疾险，另一种是分红型的储蓄年金险。所以说买香港的产品基本都是分红型的，不管你是想要买保障、还是做理财，这就决定了香港的保险产品会有更强的理财属性。

关于香港保险有更强的理财属性，是因为香港保险公司的投资范围是在全球做资产配置投资，理财收益上确实比内地的理财型保险收益更高。

而内地保险公司因为国内保险监管很严格，只能在固定的几个比较稳定的渠道做投资，所以收益相比香港保险会弱一些。

这就好比你只能在水库里捞鱼，而别的小伙伴却在海里捞鱼，市场广度不同，投资的灵活性不同，带来的收益自然也不同。

香港的重疾险的基本形态就是轻症+重疾+身故+分红，因为带有分红，所以保额是会逐渐递增的，这就可以有效应对通货膨胀。

其实内地也有这种形态的重疾险，但是和香港的产品比价格会贵很多，分红却没有那么多。所以呀，同样是九年义务教育，别人家的孩子怎么就这么优秀！

很多人说香港的重疾产品便宜，但是又有很多买了的人觉得好像也不便宜。

主要原因就在于大家对比的时候没有拿同类型的产品来比，如果你拿香港的这种轻症+重疾+身故+分红的产品去和内地互联网上的消费型重疾保险比，那香港保险肯定是要贵很多的，但是从同类型的产品来看确实还是香港的便宜。

香港的年金险基本形态其实可以看做一个账户，这个账户初始金额为0，每年有分红进入，这些分红再进行复利滚存，所以随着时间增长，这个账户里面的金额就会越滚越大。

这种产品不会设定固定返还，如果说想要领钱出来的话，可以和保险公司申请领取，但是领的越早，越容易影响到后期的分红。

内地的分红险一般喜欢设计成返还的形式，即每年都可以领出一笔钱，这也是为了迎合内地消费者的喜好，但是从分红的角度来说，固定返还会影响到未来的分红利益。

所以总体来说，香港保险还是定位在中高净值的客户，而且是对海外资产配置、对于保险或者理财有一定认知的人。

>>香港保险和内地保险的不同

香港保险和内地保险的不同之处实在太多太多，但是产品设计上的不同我觉得并不是最重要的，因为产品是会很快迭代的，尤其是在竞争激烈的市场。

比如内地的重疾险在前两年还只保三四十种重疾，而现在普遍都在80种甚至100多种了。所以在未来，两地的产品设计应该会相互借鉴、逐步趋同。

这里给大家讲讲产品之外，也聊聊在一定时期内几个会持续存在的差异：

1、币种

香港保单的基本分为美元单和港币单，而内地的保险都是以人民币计价的。所以对于挣人民币的大陆人民来说，香港的保单就属于一种海外资产。

很多大陆的高净值客户就是看中了香港保单这种美元资产，为孩子未来出国留学、自己出国养老提前做准备。

2、费率

因为香港人的平均寿命比内地要长，香港女性平均寿命86.7岁，男性平均寿命则为80.5岁，而内地女性平均寿命79.43岁，男性73.64岁。莫名想起一首歌叫“凉凉”。

而且，香港因为医疗条件更好，所以重疾的发病率较内地更低。这些底层的数据就决定了香港保障型产品的价格一定比内地低。

目前内地的保障型产品在搭建精算模型的时候用的都是第三套生命周期表，除非在未来中国人的寿命能够大幅度增长，否则费率这一块是内地产品没办法克服的一个劣势。

3、投保流程

买香港保险投保人本人是一定要亲自到港完成验证的，这也是监管的要求。如果某人说看你颜值高，不用你过去就可以买香港保险，那他卖的可能是地下保单，就是假的香港保险，那是不受法律保护的。

必须投保人本人到场导致了购买香港保险的门槛大大提高，尤其是离香港比较远的人，想要拥有一份香港保单，来回香港的路费、住宿费、时间精力都是成本，而且还不低。而内地的保险购买起来就非常方便，网上就可以直接买了。

4、缴费方式

香港保险交续期保费不一定要本人到港，可以通过开通香港账户的方式。先在内地的账户上购汇，然后将外汇电汇到香港账户上，然后再通过香港账户打到保险公司的账户。

每年都会需要一些手续费和账户维护的费用。内地的保险可以申请保险公司直接从账户上扣保费，快要续保的时候保证账户里有足够的钱就行。