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香港保险好吗

大麦 2018-08-20 1576 人阅读

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关于香港保险的话题一直不断，第一，体现中国经济高速发展下带动人民财富增加的结果，国际资产配置越来越被国人所认知与接受，好事情；第二，也映射出这一阶段人们对海外资产配置获取信息及手段的缺乏，有风险。

回到香港保险这个话题，单一“好”或“不好”略显片面，问题都是存在相对性的。

近期，一则新闻报道引起了我的注意：香港保监局在2017年四季度统计报告中，首次提及了关于大陆访客投保的详细数据，在过去的十年，内地访客购买香港保险的保费呈现逐年增长态势，但是自2016年底开始，来自内地客户的新保单保费持续三个季度下降，三季度同比大幅回落近五成。为什么会成交量大幅下降，这是一个需要思考的问题。认清香港保险与内地保险有哪些不同之处，再结合自身情况判断，对于个人而言香港到底好不好，应不应该买，也就有了答案。

上述提到的报道中指出过去有很多内地人选择了香港保险，此处引发的思考是到底是哪一类“内地人”，是保费预算充足的高净值人群，还是有海外置业、移民规划的人群，还是那些担心遗产税高税收的人群呢？

归到几个代表性的词语就是“有钱”、“富足”。

如果你认为自己符合上面标签，那么接下来的内容请沉下心来阅读。

首先，香港保险好在哪？

第一个是保费便宜。保费的高低涉及很多因素，其中预定利率有着十分明显的作用。香港地区由于人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地低，因此，香港保险的保费比内地会略低。

第二是部分病种理赔宽泛。内地高发的25类重疾由保险行业协会和医师学会统一定义，保险公司必须统一，不能更改。但香港每家公司的疾病定义和赔付条件是可以自定义的，因此自然会有一些病种的赔付会宽松，但以偏概全的说香港保险比内地保险理赔更容易，显然是不合适的。

第三是香港保险产品是自带分红。香港保险的投资环境和方式较内地比较成熟，所以保单在分红领域的表现要优于内地保险，这是其优势之一。虽然分红也是不保证的，但通常还是有的。

第四是货币优势。香港保单是美元保单，如果你信得过美元市场，那么美元保单肯定是优势之一。这一点在短时间内是内地保单无法与之相抗衡的。

最后是严进宽出的赔付政策。香港保险奉行的是严进宽出的政策，只要用户签订了保险合同后，香港保险的理赔会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。

其次，香港保险与内地保险相比，有哪些劣势？

第一是投保方式。内地人购买香港保险，必须要本人亲自去香港办理。内地签署香港保险是没有法律效力的，正所谓“地下保单”就是指这个。购买国内保险则免去了这样一个流程，我们既可以线下投保，也可以选择互联网等渠道投保。

第二是最低保证现金价值。香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零。如果没有完全想好在哪里投保，并且没有准备好充分的资金用于购买香港保险，要慎重。而内地保单在监管部门的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保，不至于血本无归。

第三是香港保险不受内地法律保护。源于社会体制，香港保险不受内地法律保护，这一点需要投保人根据自身情况进行风险预估。

第四是理赔时效。在香港理赔，我们接触到的几个实际案例都是历时半年左右才给出结论，因为大多数投保人都是在内地就医理赔，这必然会对香港保险公司的查勘造成时间和空间上的影响，而国内要求必须30日内给出结论。所以，理赔的钱很多时候都是救命的钱，希望大家更理性的看待这个问题。

第五是外汇风险。香港保单大多是美元保单或港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场风云变化，谁也无法预估今后几年、十几年的金融走向，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。另外，国家对外汇是有管制的，理赔金大部分都是美元，如果及时没有损失的带回国内，这个也要好好考虑。

需要总结一下，针对这些优劣势，面对这些问题，到底要不要买香港保险？

如果你对以上内容有了自己的评估，其实答案已经不言而喻了。这里我简单总结出几点。

1、是年缴保费少于50000元的，就不要车马劳顿的去买香港保险了。
2、是如果有海外资产配置需求，可以购买部分香港保险。
3、是为避免汇率风险，建议投保人可持有内地和香港两地保单，将风险分放在两个篮子里。
4、是并非所有的香港保险都适合持有，重疾险和寿险可以选择。
5、是香港保险的赔付不会有“保障弱势群体利益”这样的理赔调节，所以投保时请严格遵守最高诚信原则，健康告知一定要逐条核对，中英文翻译一定要多加注意。
6、是香港保险的赔付不用个人前往香港办理，将资料快递给投保保险公司即可。如果投保时的保险代理人已经辞职，就需要自己去保险公司官网查找联系方式，并在详细沟通后进入理赔程序，可能会慢一些，对理赔结果无影响。

我认为香港保险在短期来看，在某些方面有一定优势，但它的优势也伴随着风险，随着大陆保险市场政策的开放和完善，内地保险也将展现出其本土优势。

无论是香港保险还是内地保险皆有利弊，对于个人而言切勿盲听盲信，适合自己的才是最好的。