美移首页 > 移民攻略 > 香港保险100万保额，30年后值多少？内地同类保险产品又值多少？
中国香港移民
River乖
2018-08-21
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Q2:“如果我买了100W的保额，那30年后这100W能起多大作用？”
类似这些问题，相信大家都关心，那今天就讲讲通胀与保险。
一、通胀是谁都逃不过的税
巴菲特在1977年就说到：通货膨胀是一种税，这种税比我们的立法者所制定的任何税种都更具毁灭性，并且任何人都逃不掉。
关于通货膨胀，想必大家肯定都有个基本的认识。通俗来讲就是货币购买力下降，今年的100块在深圳能买5斤猪肉，10年后可能就只能买1斤了。
每个人都不可能不受通胀的影响，因为你不可能不消费。我国的通胀率，一直就是个不可深挖的雷区，每年官方都会给出一个公开的基本数据，但有些民间老百姓和一些学者总觉得实际情况更严重。
上图是近些年官方公布的通胀率数据。通胀率也称物价变化率，是货币超发部分与实际需要的货币量之比，02、09年出现的负值表示短暂性的通货紧缩，10到15年的通胀率平均为2.9%，呈逐年走低趋势。
对个人而言，通胀最大的影响就是家庭财富的缩水。
如果手上都是现金，而没有能够升值的房产、保险资产，收藏品、股票基金，那么未来不紧缩你手上的钱一定就会缩水，这就是通胀的力量。
如何避免通胀影响家庭财富呢，有3种方法：
1、举债（利息要低，最好是无息）；
2、消费（把钱都花掉，无胀可通）；
3、增值速度跑赢通胀率（例如买房，买香港保险，股票基金之类，但不要去碰e租宝、p2p之流）；
举债肯定是不现实的，对于天生爱存钱的国人来说，把钱都消费掉也行不通，唯一可行的便是投资了。
二、保险能抵御通胀吗？
▲准确来说，保险并不能完全的抵御通胀。只是可以缓解的抵御通胀。比不买强，因为保险除了增值功能，最重要的是保障功能，是其它理财的形式所不能比拟的。
按照3.5%的通胀率，100W在30年后折现也就大概不到今天的40W，那既然如此，现在的100W保额在30年后又有啥用呢？
这个问题也不复杂，长期险采用的是均衡费率，这其中就考虑了通胀，也就是你每年交的保费都是一样的，不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱，就不会跟20年前第一次缴费一样了。
退一万步讲，即使保险公司把钱收上去，那不也被通胀，“钱不值钱”了。所以，这钱其实就是挪腾了个地方，你放在银行、放在家里都是会贬值的。
更何况保险的核心就是对人的保障，要是在保险期出了事，那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事，那么根本就不用买保险。但是能力再大再有本事的人，唯一不能控制的就是疾病和意外，所以这就是为什么能力越大的人，和收入越高的人，买的保险就越多，为的就是转移风险，为的就是出事的时候，不花自己的钱，而是花保险公司理赔的钱。如果没有发生理赔，那么你交的保费仍然还是你的钱，没有消费掉，只不过是换一种方式存在保险公司而已。
三、分红重疾险能抗通胀吗？
为了迎合用户担心通胀的心理，保险公司推出了分红型重疾险，通俗来讲就是保额会增长或返还。很多线下保险代理人在推销分红重疾险时，都会强调它能抵抗通胀，分红险到底能抗通胀不?
例子1：
受保人：30岁女士 ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年
AIA—加裕智倍保 ，年缴保费：3139.5 美金
1、赔付
此计划表示，如上诉女士发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年额外赠送的50%保额，合计22.5万美金保额赔偿加红利，可见下图：
2、分红
这也是一款分红产品，也就是说，无论是否出险，当缴费年限超过五年，就会开始有分红，分红将会在理赔、身故或者是退保时可支取。如下表：
当客户100岁时，账户的价值为1498171美金，已经是本金的19倍了，轻松抵御医疗通货。
当然，有人说活到一百岁在目前的医疗水平未必很常见，但是对于人均寿命已经在80+的一线城市，看看85岁这一行，账户总值得为606550美金，是本金的8.2倍，此时如果觉得保不保都可以了，就可以选择退保拿来做养老补贴，如果觉得还需要保，灵活提取的周年红利53785美金，也可以带来一笔不错的备用金。
例子2：
受保人：0岁小弟弟 ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年
AIA—加裕智倍保 ，年缴保费：1378.5 美金
同样，如上诉小弟弟发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年赠送的严重疾病合计22.5万美金的保额赔偿加当时的红利。
不过，您很容易发现，年龄越小，价格越便宜，到100岁时，账户中有3646679美金的余额，达到的杠杆是基本保额的24倍，本金的105.7倍。所以，重疾一定要越年轻买越划算。
不过对于预算足够、收入较高的朋友，倒也可以考虑下分红型的保险，每年一定利率的分红倒也不失是个理财收入的好来源。相對內地的分紅收益好很多吧?
四、如何抵御通胀？
保险姓“保”，最终的本质在于保障，而不是投资，所以根据上面抵御通胀的方法来看，具体在保险上就是买够高的保额，实现保障（保额）的最大化。
1、我们可以通过保险组合的方式提高保额，比如、医疗险、重疾险、寿险之类的都买好，从而更全面的应对未来各种风险，能够有效的对冲通胀。
2、同时，也可以采用终身型重险+定期寿险、或是“动态加保”，在保障期限内再次投保的思路，多次配置把保额做高。买保险的核心就是对人的保障，重点是发生风险时可以获得多少理赔，重点并不是通过保险公司获取更高的利息。当然有分红利息属于锦上添花，有总比没有好。
五、总结
在实际生活中，跑赢通胀的最好方法还是投资，只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高，很多人都玩不起，所以对于普通人来说，既能抵御通胀又能获得保障的产品就非保险莫属了。
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Nina
2020-03-04
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Nina
2020-03-08
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现在已经没有了哦。早在2015年香港特区政府就已经关闭了投资移民计划。现在想移居香港的话，推荐走香港优才计划，花费少、门槛低、条件宽松、申请流程快、申请资料简单。这是香港特区政府在2006年公布并正式实施，旨在吸引高技术人才或优才到香港定居，借以提升香港在全球市场的竞争力，无需投资，无风险，无须在来港定居前先获得本地雇主聘任。申请人在符合基本要求的前提下，根据“综合计分制”或“成就计分制”其中一套获取分数。
Tim
2020-07-02
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