美国移民

这些体面的美国人，40%竟然没有一分钱存款！却为什么不着急？

车神超哥 2018-08-29 1600 人阅读

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很多华人到美国后，和美国人接触的多了会发现，一些看起来很体面的美国人，有时候竟然连几百块钱都拿不出来，他们的所有生活全指着贷款和银行！有很多初去的华人也很不理解，美国人没有存款，为啥一点都不着急？

近日，Go Banking Rates的一项问卷调查显示了这项数据：2017年，存款少于1000美元的人数比例从2016年的69%下降到57%，但是完全0存款的比例上升到39%。根据trade economics的统计，2018年2月最新数据，美国个人储蓄率只有3.4%，而CNBC推荐的储蓄比例至少要达到25%。

也就是说有近4成的美国人一分钱存款都没有。
与之相反的是，中国的储蓄率一直位居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值35%以上，到了2005年则高达51%，而全球平均储蓄率仅为20%还不到。2007年底时我国居民存款余额为17.2万亿，而2015年这一数字已经飙升至55.2万亿，短短8年时间，增加了38万亿元。按全国总人口13.7亿计算，我国居民人均存款已经达到40291元人民币。
这反应了现代经济的一个典型现象，富裕国家的人热爱消费，发展中国家特别是亚洲的民众热爱储蓄。
其中原因就在于，发达国家的经济发展一般是消费驱动型，一般美国的个人消费占经济总量的70%，因此为了经济平稳增长，整个美国社会都在变着花样促进消费，使得多数人习惯花明天的钱享受今天的生活。发达国家几乎不鼓励勤俭节约，而是鼓励大家尽情消费。目前美国人均持信用卡超过8张，每张信用卡都经常推出五花八门的回馈和返利。

那么问题来了，美国人就不买房？不结婚？不养老？不生孩子吗？为啥美国人和欧洲人可以过得如此潇洒？据美国《纽约时报》报道，平均每7个美国人中便有1人生活在贫困线之下。当然，即使是生活在贫困线下的美国人，他们仍然是衣食无忧的。美国人对于“贫困”的概念，跟中国不一样，据统计，46%的美国贫困家庭有三居室的房子，八成的美国贫困家庭有空调，几乎每个贫困家庭都有电视机，75%的贫困家庭有一辆汽车。
那么，究竟是什么原因导致多数美国人不爱存钱的呢？
第一，美国的穷人有基本保障，并不需要自己存钱渡过难关。只要是美国穷人就有四项福利可以享受：低收入津贴、食品券、医疗保险和住房补贴。于是我们经常看到各种各样的所谓穷人们，开着丰田车、福特这种中高档次的汽车，去领各种救济。正因为，美国穷人无后顾之忧，不用工作也能有房有车，而且不缺吃喝，也不用为看病担忧，所以他们并不需要多存钱。

那么怎样才能算是美国的“穷人”呢？根据当年物价水平和通货膨胀率等指标制定，因此每年都有所不同，一般是购买食物所需花费的3倍。年收入低于这个标准，就被视为贫困者。
拿2009年金融危机的报告举例，09年的贫困线为：单身者税前年收入低于10830美元，四口之家少于22050美元。而这点钱在中国已经算是中产阶层了，但在美国却属于贫困人口。
第二，美国银行存款利息接近于零，一些银行可能还要收费，相比之下，一些美国的债权市场，甚至于股票市场都能给投资者带来很好的固定收入。特别是美国股市，三大股指更是牛长熊短，稳定上扬，一涨就是七年多，大量的美国股民从中获得了较高的回报率，在这样的背景下，傻瓜才会愿意去存钱呢。

第三，美国人没有老年时期的存钱动机。因为美国人老了有养老金，你如果在实力强一点的公司干，并且做得不错，公司还会给你缴纳企业年金，以便提升你晚年生活的质量。如果还不满意。那么，还可以自己购买商业养老保险。通过这几样连环式的保障体系，基本上中年人也不必为养老时庞大支出而担心。
此外，美国的中老年人还有不太愿意存钱的原因。一方面，高额的遗产税，最高税率达55%，让他们觉得没必要把钱留给子女；另一方面，美国年轻人参与政治的热情不高，政客更倾向于讨好中老年人，因此整个社会的福利在通过医保、养老保险等方式从年轻人向老年人转移，于是老年人的消费也更倾向于消费节节攀高。

美国的福利好、投资收益率高、利率又低、借钱容易等因素导致其储蓄率长期很低，这客观上也是促进了美国的内需强劲，金融发达，资金使用率高的特点。回到中国，正好相反，福利保障低，各种开支大，投资都赔钱等待，不玩命存钱才是奇怪呢！不过，现在开始，美国年轻人也开始稍微节省点钱了，2015年的存款超过500美元的美国人占比只有37%，2016年已经上涨至41%。
总之，美国人投资有方，花钱有保障，生活无忧，也不用为“子孙后代”着想，花钱大手大脚也就可以理解了。