以房养老VS以保养老

"以房养老" 划算吗
2018年8月8日，银保监会下发《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，“以房养老”将从小范围试点到全国推广。这个话题又被讨论得热火朝天。

“以房养老”，简单地说就是当你到了60岁，可以将房子抵押给保险公司，保险公司每月返钱给老人。但是，抵押是有期限的，如果选择较短期限，老人每月获得较高的保险金，风险是如果抵押到期，老人还在世，房子归银行。

那么“以房养老”到底划算不划算？抛开各种影响因素，我们先来做个简单的算术题：
隔壁老王60岁了，想把房子抵押给保险公司以养老。
保险公司大致测算老王还能活N年，并评估N年后这套房值100万元；
按照算法，60岁投保的人每个月能拿：男性2500元，女性2000元；
但光拿钱可不行，保险公司还要看你投保的年龄每年收一笔延期年金，只有到了一定年龄之后（由保险公司评估，60岁对应的年数为26），才不用向保险公司交钱。

这个算术题其实就是：

也就是说，现在60岁的老王，要等到96岁，才能拿回跟房子等值的100万。
到底划不划算，相信您已经心中有数了。毕竟经过4年多的试点，大家也给出了答案。
2013年，国务院就曾印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首次明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
2014年，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，“以房养老”正式试点。
四年来，仅幸福人寿一家保险公司开展，截至今年6月底，98户家庭139位老人完成承保手续。
除此之外，“以房养老”还存在四大风险：
1、资金风险：老人过世后才能处置房产，对现金流有要求；
2、市场风险：房价波动下跌，担心贬值；
3、法律风险：老人去世后，子女入住，称是“唯一住房”难以处置；
4、政策风险：房屋70年产权，到期后如何处置？

"保单养老" 靠谱吗

【充裕未来3】数字来说话

教育金提取案例
以0岁宝宝为投保人，每年存2.5万美金，存5年，一共存12.5万美金。案例分析如下：

在孩子18—21岁时每年提取5万美金作为大学的教育金。共计提取20万美金，提取完账户中剩余价值约为9.8万美金，可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。

若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，那么在孩子30岁时账户中总现金价值复利生息为18.5万美金，可以将其全部取出作为孩子的创业金使用。
两次提取计划共计提取38.5万美金，相当于已交保费的3倍之多。

置“房”收“租”举例
很多父母会早早的为孩子买房，孩子小的时候收租，孩子大了又可以做为婚房，真是一举两得。但现实中经常遇到很多问题，比如等孩子长大后发现这套房子离公司太远、孩子不喜欢房子的装修风格要求重新装修、房子不够大、想要卖掉迟迟卖不出去、再买房还要交房产税等等。

如果拿500万人民币出来买一套“房”，从第10年开始收45万/年租金，既不用担心收不到租，又不用担心装修会老化，更不用担心房子产权问题，还不用交房产税、物业费、维修费，不但可以收一辈子“豪宅”的租，“房子”的价值还在一直涨，扣除每年收租45万后，30年后“房子”已经从当初的500万涨到700多万，不但“房价”持续上涨，还可随时“卖房”提取现金。

第11年开始每年提取7万美金，一直提取到100岁，共提取89年，总共可以提取623万美金；可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。此时账户中还有剩余价值1648万美金，可以作为财富传承给下一代。那么该账户现金价值共计2271万美金，相当于已交保费的28倍之多。

养老金提取举例
假设30岁女士，每年存1万美金，仅需存5年，共存5万美金。（保费金额由人，此处仅为举例，根据自己未来养老金的需求调整投资金额）

选择在60岁时开始每年提取1万美金作为养老金，一直提取到80岁，共提取了21年，总共可以提取21万美金，此时账户中还有剩余价值100万美金，可以作为财富传承给下一代，那么该账户现金价值共计136万美金，相当于已交保费的27倍之多。

富足三代储蓄
假设30岁男士以0岁儿子作为受保人，每年存10万美金，仅需存5年，共存50万美金。（保费金额由人，此处仅为举例，根据自己需求调整投资金额）

子女教育金：在孩子18—21岁时每年提取6万美金作为大学的教育金。共计提取24万美金，提取完账户中剩余价值约为101万美金，可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。
个人养老金：若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，且每年继续提取10万-15万美元作为自己的养老金，从第30年到50年（自己60岁-80岁）总共提取265万美元养老金；第50个年度即80岁，户口还有251万美元，可以一次性提取，也可以继续滚存作为孩子的养老金。
子女养老金：若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，且每年继续提取20万-25万美元作为子女的养老金，第60个年度（孩子60岁）开始到第80个年度（孩子80岁），总共提取475万美金作为子女的养老金，在子女80岁时候，户口结余还有843万美元。

财富传承第三代：总共提取子女教育基金24万美元，自己养老金265万美元，子女养老金475万美元，共计提取764万美元；最后还有843万美元一次过给第三代，总共提取1607万美元，相当于已交保费的32倍之多。

总结
我们必须要面对的现实是，社会的养老压力越来越大，养老金缺口也越来越大。

（1）从整体上看，人口老龄化是一个大趋势。
全国老龄办最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。

（来源：智研咨询）
注：按照世界卫生组织标准，如果一国60岁以上人口占总人口的比例超过10%，那么标志着该国进入老年化社会。

由于上世纪70年代以来独生子女比较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人。

（2）养老金空账问题普遍存在。
目前来看，养老金的收入还是大于支出的，2017年企业职工养老保险收入为3.29万亿，支出2.85万亿，去年结余4389亿，累计结余4.14万亿。
但问题是现在收入的增速明显低于支出的增速，空账问题普遍存在，且部分省市还出现了严重的入不敷出问题。
70后、80后，甚至是90后，现在敢想象自己以后如何养老吗？“以房养老”、延迟退休、递延养老保险、养老目标基金……国家正在基本养老保险体系外构建一套“辅助性养老体系”，其实目的很简单：养老基金压力也不小，个人要想办法为自己养老！

如果没有更好的渠道，就太平点配置一份【充裕未来3】吧！